ナガメの家づくり日記

2014年3月、ナガメのよい土地に自宅を建てました。デザインも飽きのこない、予算も無理をせず、省エネでナガ~く住める家づくりのために、建築士として施主としてゆる~く情報発信していけたらと思います。
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火災保険の件

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いつもの近くの産直市で、山盛りのすもも300円ほど。これでも3分の1ほど食べた後です。


前回の続きで今回は火災保険の件です。

住宅を新築してローンを組んだ場合、銀行さんからの条件で火災保険の加入が必須になります。銀行さんは施主がローンを払えなくなった場合に家を差し押さえるのですから、火事で無くなってしまっては価値がなくなるからです。
銀行ローンを組まない場合でも、入っておくべきでしょうね。万が一、火災が起きた場合、自分の家が出火元でなくても、近隣からの類焼が原因ということもあります。その場合でも出火元のお宅が保障する義務はなく、自分が入っている火災保険で補修するのが原則です。


そしてその火災保険の費用は、新築時の諸費用の一部で説明されることが多いと思います。
知り合いに保険やさんがいるという場合を除けば、その流れで、建てた工務店が代理店になっていれば工務店や、ローンを組む銀行さんが代理店になっていて、どちらかで入られることが多いと思います。

今年の9月までは35年の長期の火災保険を組むことができますが、10月からは最長10年になるようです。期間が長いほど、最初のお金はだいぶかかってしまいますが、トータルでは安いです。
ですが、その負担はかなり大きく、35年で建物金額2000万~2500万くらいのお宅だと60万から90万くらいかかるイメージです。期間10年でも30万~40万はかかると思います。
必要費用ではありますが、建物金額以外でのこの費用はかなり響きますよね。

私も以前の会社で火災保険のこともしていたので、ある程度のことはわかっているつもりでした。
大幅に金額を下げるには
・H構造よりT構造(木造よりRC造、木造でも省令準耐火構造など)にすると半額くらいになります。
・水災時の保障を外す
くらいで、あとは大して変わらないイメージでした。

省令準耐火構造というのは、普通の木造でも、火事に強い造りにすることで、実際にはいろいろと細かい仕様があります。なので、元々、その工務店の仕様で省令準耐火構造という会社以外は追加費用が発生すると思います。だいたい10~20万くらいだと思いますが。
ただ、構造の柱や梁をあえて見せたい場合などは省令準耐火構造にはなりません。我が家は梁を出して天井高を高くしたいところなどもあって、省令準耐火にはしませんでした。


水災時の保障は、我が家は平地ではなく、ゆるやかな丘陵地帯にあるので、おそらく無いだろうと思い外しました。
ですが最近のゲリラ豪雨などのニュースを見ていると外すかどうかは難しいところですよね。


地震保険も思い切って外しました。地震保険は火災保険と違って5年更新です。見積もりはしてもらいましたが毎回7万くらいです。でも実際に地震が起こって、万が一全壊したとしても、支払われるのは、火災保険でかけている建物金額の半額です。(もし2000万の家なら1000万)建て替えはできません。
地震保険の目的が建て替えではなく新生活の立て直しの足がかりにするためのものだからです。

津波や土砂災害以外で、今時の新築住宅の構造で全壊するということはほぼ無いと思います。
というわけで、津波や土砂災害はなさそうな地域なので外すことにしました。
(ですが、後から近くに大きな断層が通っていることがわかり、ちょっと不安はあります。先に調べろって話ですけどね。)


そういう内容で、新築時に検討しました。
工務店さんからは富士火災、銀行さんも見積もりさせてほしいということだったので、銀行さんから自動的に3社(東京海上日動火災、損保ジャパン、三井住友海上)、以前の会社で参考までにあいおいニッセイ同和損保と、結局、計5社というかなりの量の見積もりをもらいました。

結果的には、工務店さんが団体割引とWeb割引というのが使えるということで20%引きになる富士火災さんの見積もりが一番安く、そこで契約しました。

水災は外しましたが、風の強い場所なので風災は外すのは不安があり、Bプランというものにしたので65万ほどにはなりました。


ながーくなりましたが、ここから本題です。

前回の記事のように、生命保険の件で保険の窓口に行ったところ、話がそれて火災保険の話題になりました。担当の方の話だと、火災保険は富士火災さんかセコム損害保険さんが安いですよ。とのことでした。セコムさんでもついでに見積もりしてみましょうか。といわれたので、興味本位でしてもらうことに。。。

するとほぼ同じ内容でなんと10万以上安かったのです!
セコムさんはオール電化割引があるのでそれが使えるようで、セコムのホームセキュリティに入っていればさらに安いそうです。(もちろんうちは無いですが)

正直こんなに違うものかとオドロキでした。
新築して1年ちょっとなので、工務店さんがOKなら火災保険は解約すればかなりの金額が返ってきますし、セコムさんに入りなおすこともできますよと言われ、手続きも面倒だろうし聞きにくいな~と思いながらも10万円返ってくるならと思い、工務店さんに聞いてみました。

案の定、軽いいいですよ~ではありませんでした。
(手続きの問題ではなく、火災保険に加入すると手数料が代理店とその担当さんに入るのでそれを返還しないといけないことになりそうらしく、うだうだうだ、、、)
まあ、確かにそうですよね。それでもお願いしますと言いたい気持ちを抑えて、こちらのリサーチ不足でもありますし、一回契約したんだからしょうがないとあきらめました。

今回、自分の知識不足を痛感しました。
今後はお客様にはいろいろな火災保険をプロの方に相談して決めたほうがいいですよとアドバイスさせていただきたいと思います。今まで私が相談に乗らせていただいたお客様にはほんとに申し訳ないのですが。。。


銀行さんはいろいろな会社は紹介してくれますが、プロではなく、内容までは詳しい方は少ないと思います。

なんだか「保険の窓口」の回し者っぽいですが、保険の窓口以外でも、いろいろな会社の保険に詳しいプロの方とお話されるといいのではと思います。
セコムさんが安いというだけでありません。
その地域や家にあった保障が受けられるのはどのプランかではなく、どの保険会社の商品のどのプランかというところから検討できます。
たとえば、この地域は風災の心配は少ないと言う場所なら、風災を外せるプランがある会社を選べると言うことです。
保険会社によってその辺の設定が結構違うようなのです。

我が家ももし風災を外せるならと言うことで見てもらったら30万くらい安くなりました。35年間のうちに30万以上の風災被害を受けることがある確率を考えると、外してもよかったのかもしれません。

ただ、新築時の火災保険を検討している時期って、ほかにもたくさんしないといけないことや決断が必要なことが多いですし、いろいろ検討するのが面倒と言う方は、工務店や銀行さんにお願いするほうが楽かもしれません。今の時代、保険会社もどうなるかわからないし、大手のほうが安心と言う方はそういう選択肢もあります。それぞれの価値観で選んだらいいと思います。


おまけ
普段の生活で自転車の事故や、子供がボールで遊んでいて隣家のガラスを割ったとかの時に保障が受けられる「個人賠償責任保険」と言うものがありますよね。
私は以前、自転車通勤をしていたので、入っていた生協の医療保険にその個人賠償責任特約と言うのが月額170円でつけられたので、それに入っていました。
が、火災保険に入ったときにも特約で個人賠償責任特約をつけていました。(35年間3000万の保障で17000円ほど。月額に換算すると40円ほどでした)
保険の窓口さんによると、2社入っても保障が2社共もらえて倍額になるわけではないのでメリットはない。とのことでした。
(私はどのみち、医療保険を変えることにしたので、その生協の保険は解約するのでちょうどよかったのですが)
そして個人賠償責任特約は、自動車保険か住宅火災保険の特約でつけるのがお勧めとのことでした。ご参考までに。


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保険の見直し

デッキチェア

デッキにチェアを買いました。
せっかく屋根つきのデッキを作ったのに、ほとんど活用していませんでした。出ても座るものも無かったからです。予想よりも少し大きかったですが、ベッドにして、ひとりでボーっとしたり、フラットにすればベンチにもなり、草刈あとにアイスを食べながら一息つける場所になりました笑。
マットも付属していますが、いちいちだすのが面倒。。



とうとう臨月。予定日まであと3週間です。

先日、いろいろしないといけないのに、何も進まなくて少しイライラ気味みたいな記事を書きましたが、悶々としていてもしょうがないっと思い、しぶしぶといった感じのオットを強引に連れ立ち、行ってきました、「保険の窓口」。もこみちがCMしているあれです。

あ、今回家づくりとは関係ない記事です。すみません。


ほかにもそういった保険の無料相談をしているところはいろいろありそうでしたが、よくわからないので、とりあえず思いついたところに行ってみようって感じでした。

前にも書きましたが、夫婦ともに、長かった独身時代に、なんとな~く入った全労災(オット)と生協(私)の医療保険のみ。入院時に日額6千円ほどが支給されるようなタイプです。毎月3~4000円をそれぞれ払っていました。
ですが、60歳までで保障が終わりのタイプでした。その後は新たな保険に入りなおさないといけません。

今までは深く考えていなかったので、保険に多額の金額をかけるのはもったいないくらいの意識でしたが、結婚して子供ができるとなって、ふと気づくと、60歳で切れるとなるとその後は収入も無いのに、しかもそれからのほうが病気やけがで入院とかするんじゃなかろうかと、今更ながら気づいたのでした。
私の両親はものすごい健康で、ほとんど病気知らずですが、ちょうど去年父が肩を痛めて1ヶ月ほど入院しました。健康でもそういうことは年をとると増えますよね。

しかも私たちは晩婚の高齢出産。
子供が大学に入学する一番お金がかかるころに定年を迎えます。
もしもそれまでにがんや大きな病気になったりしたら。。?家を建ててまだ1年しかたっていないので住宅ローンだって定年までには終わりません。
このままで大丈夫か??考え出したらどんどん不安になってきます。生まれてくる子供にものすごい負担をかけることになるのでは??


というわけで、結果、3回無料相談に通って、4回目にすべて契約してきました。

まず最初は何を不安に感じているか等のこちらの事情を話して、今の保険をチェックしてもらい、それから基本的な保険の種類から教えてもらいました。それから、オットが急になくなった場合にいくらくらいのお金が必要かとか、今後いくらくらいの年金が入り、いまのままで生活できるかとか、大学入学時にいくらくらい必要かとか、ライフプランシュミレーションをしてもらいました。
その上で、こういう場合に備えるにはこういう保険などの提案をしてもらいました。

私たちが最終的に入ったのは、
医療保険(毎月4千円ほど。60歳までに払い込みで、終身保障。夫婦とも)と、がん保険(毎月1千円ほど。終身払い。これくらいなら年金から払える。夫婦とも)と、貯蓄型の終身保険2個(短期払い込みの分と、60歳までに払い込みの分。オット)の4つです。

医療保険は今までと大して金額も変わらないのに、60歳で払い込みは終了で、保障が終身になっただけでも成果ありです。

がんは入院するより、通院して治療することのほうが多いらしく、入院補償メインの医療保険よりも通院でも保障されるもののほうがよいとのことで、安いしおすすめの商品があるとのことで入ることにしました。2人に1人ががんになると言われている時代です。ということは夫婦のどちらかががんになる確率ですもんね。

学資保険にはあえてしませんでした。貯蓄型の終身保険をいざとなったら解約して、学費に回そうと思います。
ブランド物にも興味ないし、あまり無駄遣いもしているつもりはありませんが、なぜか貯金が増えないので(たぶん外食費が高い(笑))、銀行預金よりも利息が付いて、しかもいざというときには保障もあるという貯蓄型の保険を貯金代わりに考えることにしました。

きっとこれを見られてる方はとっくにそんなことは考えていてちゃんとされている方が多いと思いますが。

これで保険のことはすっきりしました。出産前に終わってよかったです。
ほとんど知識の無かった私たちはきっとどこに行ってもよかったのかもしれませんが、プロに相談できたこと、1社だけではなくていろいろな保険会社の中からお勧めの保険をピックアップしてくれること、無理に押し付けようとしないことなどなど、保険の窓口、当たり外れもあるのかもしれませんが私たちは予想よりもほんとに行ってよかったです。


しかもほかの保険、自動車保険や住宅の火災保険もあわせてチェックしてくれました。

次回は家づくりにかなり関係ある火災保険の内容を書こうと思います。




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一年点検

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先週、このあたりでは田植えが行われました。
うちの北側の隣地は田んぼです。
水が張られて、稲が伸びるまでの少しの間だけ、夕方は特になんとなく湖畔気分を味わえます(笑)


同じく先週、我が家の一年点検後の補修が行われました。
1年後に往復はがきが送られてきて、何か気づいた点をこちらからチェックして返信はがきで出すというやり方でした。

今、書きながら気づきましたが、これじゃあ、施主点検ですね。
本来なら、工事のプロの目でチェックしにきてもらうのが正しい気がします。
以前の会社では、チェック項目があって、担当者は床下にもぐったり、天井点検口を開けて断熱材のチェックなどをしていました。
(我が家は私が建築士だから省かれたのかもしれませんが)


気を取り直して、、、、

見てもらったのは、
① 外部のダウンライトが天井から少し下に落ちてきている
② デッキへの掃き出し窓のすべりが悪くなっている
③ 外壁の板張り部分の下端にしみができている部分
④ クロスの割れ部分。

そのうち①と②ははがきを出して、チェックにこられたときに監督さんがすぐに直してくれました。
①はただ単にビスが効いていなかった。②は調整で直りました。

③は雨漏りによるシミではなさそうなので、とりあえずは様子を見ることに。
この板張りの外壁材は施主支給で入れさせていただいた分なので、補修となると扱いが微妙です。今後たいしたことにならないといいのですが。。。

というわけで、改めて業者さんに来てもらって補修が行われたのは④のクロスのみ。
主に洗面室なのですが、なぜか引き渡し当初から、ここだけ職人さんが違ったのか?と思えるほどの、仕上がりの悪さで、ほかの部屋も同じクロスなのに、洗面室だけ、継ぎ目があきらかにくっきりと出ていました。ほかの部屋も全部なら、選んだクロスが継ぎ目が目立つタイプだったのかとあきらめないといけなかったかもしれませんが、ほかの部屋はきれいだったので逆に気になってしまっていました。

室内干し写真
この写真ではわかりませんが。。

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近くで見るとわかります。ロールスクリーンのひもの下に縦にピーッと。このような継ぎ目がこの部屋のすべてで出ていました。

そういえば、工事中、クロスは最終段階で、特にいろいろな工種が重なり(我が家は工期が遅れて怒涛の追い込み時期がありました)、クロスやさんも追われてとてもやりにくそうでした。やっぱりどうしても荒くなってしまったんだと思います。

点検に来られたクロスやさんも「ホントだね~どうしてこんなに悪いんだろう?ほぼ全面張り替えましょう」と言ってくれました。


そして、補修当日、朝から作業開始だったのですが、なぜかクロスが違う品番のものが用意されていました(^_^;)。
当初の仕様書に書いていたものから途中で変更したので、その変更前のクロスが来ていたのです。
変更したのは私なので、私も確認しておけばよかったのですが、変更の手配をしたのは監督さんだし、施工したクロスやさんが来られると思っていた(来たのは違う人だったよう)ので私があえて品番を確認しなくても記録が残っているはずだし、それを元に手配してくれるはずと油断していました。(2種類しか使っていないので、ややこしい変更でもないのですよ)

オイオイってとこですが、元々私が選んでいたクロスだけに、たいして差もなく、作業も始まっていることだし、天井と壁は変わってしまうけどおそらく大丈夫だろうということで、そのまま張ってもらうことに。

実際、洗面室は棚や洗濯機、タオル掛け、カウンター等も付いていたのですが取れるものはすべて外して貼ってくれたのでとてもきれいになりました。

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可動棚やスイッチプレート、タオルリング、ミラーキャビネットの扉などなど外されています。



ほかにも2階の部屋の梁が現しになっている部分や階段の入り隅(コーナーの部分)など、隙間ができている部分が何箇所かあったのでそこもコーキングできれいに埋めてもらいました。
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アップで見ると↓結構すごい(T_T)
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木造だと、構造の木材が乾燥や荷重で少しひねったりするものなので、こういうクロスの隙間などはどうしても起こります。特に我が家は県産材の無垢のものを使っているので余計かもしれません。そういう症状はだいたい四季を通じて最初の1~2年で出るものです。

一年経って埋めてもらったので、今後はそんなに大きな隙間ができることはないはずですが、経過観察ですね。


品番違いのアクシデントはあったもののきれいにしてもらったので結果オーライです。
工事中には何度か私がブチギレタ監督さんですが、今では関係良好です笑




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